🗒️新手应该如何配置保险
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2024-1-24
2024-1-24
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本文是读完《做自己保险规划师:明明白白买保险》(小雨伞保险) 的笔记,归纳了配置保险的两个原则,四要素以及常见的三个误区。

配置保险的两个原则

原则1:先大人后小孩

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核心理念:家庭中的成年人,尤其是经济支柱的健康和安全对家庭的稳定至关重要。如果家长出现健康问题,整个家庭的经济和情感支持都可能受到影响,而孩子在这种情况下无法提供相应的支持。
实践建议:在为家庭配置保险时,应优先考虑为成年人,特别是家庭经济支柱配置足够的保险,以确保在发生意外或疾病时,家庭不会因此陷入经济困境。孩子的保险可以暂时放在次要位置,先确保基础的保障。

原则2:先保障后理财

💡
核心理念:保险的本质是为了提供风险保障,而不是作为理财工具。保险应该首先满足家庭在面临各种风险时的保障需求。
实践建议:在有限的预算下,应该首先配置保障类保险,如健康保险、意外伤害保险和寿险等,确保在发生不测时能够得到必要的经济补偿和支持。待保障需求得到满足后,再考虑投资理财型保险产品,如年金保险或投资连结保险等,以实现资产的增值和财富积累。

配置保险的四要素:

  1. 需求:根据个人或家庭在不同人生阶段的保障需求,合理规划保险配置,先做足核心保障,再逐步完善。
  1. 产品:选择适合自己需求的保险产品,包括医疗险、重疾险、寿险等,并注意产品的保障、储蓄或投资功能的侧重点。
  1. 收入:根据个人或家庭的收入情况,合理安排保费支出,一般建议保费支出占年收入的5%~15%,并利用不同的保障期限、缴费期间等策略来平衡预算。
  1. 条款:仔细阅读并理解保险条款,特别是保险责任免责条款,确保保险产品符合自己的需求和预期。
在配置保险时,应遵循先保障后理财、先大人后小孩的原则,确保保险配置与个人或家庭的实际需求、财务状况和风险承受能力相匹配。通过动态配置,随着时间的推移和情况的变化,适时调整保险策略,以达到最佳的保障效果。

新手配置保险常见的三个误区

误区1:选择大而全的保险产品

问题:这类保险产品听起来很吸引人,因为它们提供了全面的保障。然而,它们往往价格不菲,而且在同等价格下可能无法提供最优的保障或最高的保额。
建议:对于经济条件有限的年轻人,更合理的做法是根据自己的实际需求和预算选择专门的保险产品,而不是一揽子的综合保障计划。

误区2:返还型保险的误解

问题:返还型保险听起来像是一个很好的交易——如果你没有提出索赔,你的保费会被返还。但实际上,这类保险的杠杆率低,保费高,保额低,实际上并不划算。
建议:考虑购买消费型保险,这类保险通常保费更低,保额更高。同时,可以将节省下来的资金投资于其他渠道,比如储蓄或投资产品,这可能会带来更高的长期回报。

误区3:跟风购买“网红”保险产品

问题:市场上经常会出现所谓的“爆款”保险产品,受到众多推广和热议。但这些产品可能并不适合每个人的个人需求。
建议:购买保险时,不应该仅仅因为一款产品在网上很受欢迎就盲目跟风。应该根据自己的具体情况、家庭风险和经济承受能力来定制保障方案。保险应该是个性化的,根据个人的健康状况、职业风险、家庭责任等因素来选择最合适的保险产品。
总的来说,选择保险产品时应该避免一刀切的思维,而是要进行细致的个人需求分析,选择最适合自己的保险计划。同时,也要有意识地提高自己对保险产品的理解和认知,以便做出更明智的决策。
 

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